Справочник

Идентификация физического лица

Все статьи Требования законодательства к идентификации клиента при электронных платежах (Алексеева Т.Н.)

Слово "идентификация" произошло от латинского identifico ("отождествляю") и означает, согласно Большому энциклопедическому словарю, признание тождественности, отождествление объектов, опознание. К банковской деятельности это слово стало иметь отношение с августа 2001 г., когда был принят Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Идентификация означает известную каждому банковскому служащему процедуру, проводимую во исполнение требований по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Данная процедура включает в себя два этапа: сбор сведений о клиенте и подтверждение их достоверности.
Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее — Закон N 115-ФЗ) с момента его принятия различает операции, при проведении которых идентификация необходима, и операции, при которых она может не проводиться. А с 16 мая 2014 г. законодательно зафиксирована еще и возможность проведения упрощенной идентификации, которая до этого момента существовала только на уровне подзаконного акта, изданного Банком России, — Положения Банка России от 19.08.2004 N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
Для полной идентификации клиента — физического лица необходимо установить:
— фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая);
— гражданство;
— дату и место рождения;
— реквизиты документа, удостоверяющего личность;
— данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации;
— адрес места жительства (регистрации) или места пребывания.
После этого нужно проверить достоверность предоставленных данных с использованием оригиналов или нотариально заверенных копий документов.
Для классических банков подобная процедура при открытии счетов обычна и не слишком обременительна — клиент банка всегда приходит для обслуживания в офис. Но такой сектор банковских услуг, как электронные платежи, динамично развивающийся на фоне развития информационных технологий, испытывает существенные ограничения. Эти ограничения вызваны тем, что свои услуги по переводу электронных денежных средств (далее — ЭДС) операторы по переводу ЭДС оказывают дистанционно с использованием сети Интернет, а для идентификации своих клиентов должны соблюдать те же требования, что и классические банки при открытии счета, — обеспечить проверку сведений о клиенте с использованием оригиналов документов. Очевидно, что такое требование не только ограничивает динамику развития рынка электронных платежей, но и влияет на доступность финансовых услуг для населения в разрезе территориальной удаленности клиентов.
Безусловно, повышать прозрачность микрорасчетов (а именно таковы расчеты электронными деньгами) необходимо. Но подобные методы отнюдь не способствуют желанию клиентов использовать персонифицированные электронные средства платежа, что при наличии возможности использовать неперсонифицированные электронные средства платежа увеличивает объем абсолютно анонимных, неотслеживаемых переводов. Поэтому появление упрощенной идентификации при осуществлении переводов без открытия счета (в т.ч. ЭДС) в том виде, в котором она определена Законом N 115-ФЗ, является существенным прорывом, несмотря на то что с появлением упрощенной идентификации сократился перечень операций, которые могут быть совершены вообще без идентификации. Так, "пострадали" переводы между физическими лицами, переводы юридическим лицам — нерезидентам, переводы некоммерческим организациям. Но при прохождении клиентом упрощенной идентификации эти ограничения снимаются. Полагаем, что потенциально перспективы удаленной идентификации компенсируют эти ограничения, однако ограничения существуют уже сейчас, а упрощенная идентификация в полном объеме заработает в лучшем случае в октябре, если государственные системы будут готовы к оказанию кредитным организациям услуг по подтверждению достоверности данных клиента, полученных при упрощенной идентификации.
Упрощенная идентификация клиента, так же как и полная, включает в себя два этапа: получение сведений о клиенте и их проверку. В чем же заключается "упрощенность"?

Мнение. В.Л. Достов, Ассоциация "Электронные деньги", председатель Совета
Закрепление понятия упрощенной идентификации на уровне закона — это, пожалуй, самая существенная новация в "антиотмывочном" законодательстве последних лет. Я ожидаю, что нововведение положительно скажется на темпах роста розничных финансовых услуг, поскольку многие клиенты смогут расширить функциональность электронного кошелька, просто отправив свои данные через Интернет. Ближайшая важная дата — 1 октября 2014 г., когда заработает полноценная верификация идентификационных сведений в системе межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ). Банкам следует адаптировать внутренние процессы заранее, поскольку присоединение к регламенту информационного обмена начнется чуть раньше.
Тем не менее новые положения — это в первую очередь база для дальнейшего развития. Три направления хочется выделить отдельно. Во-первых, Закон нуждается в технической коррекции. Во-вторых, мы неизбежно вернемся к идее полагания на третьи стороны. Подобные механизмы обсуждаются давно и де-факто даже закреплены в Положении Банка России от 19.08.2004 N 262-П. Надеюсь, удастся найти такую конструкцию, которая бы устроила и регулятора, и ФАТФ. И, в-третьих, пришло время задуматься над тем, как будет проводиться идентификация с использованием нового электронного паспорта, который вскоре придет на смену документу старого образца. Будет ли в нем функциональность электронной подписи? Как устанавливать место регистрации клиента? На эти и другие вопросы регулятору придется ответить до 2015 г. Поэтому в ближайшее время нас ждет еще не один раунд изменений Закона N 115-ФЗ.

Во-первых, оператором по переводу устанавливается сокращенный перечень сведений о клиенте:
— фамилия, имя, отчество;
— серия и номер документа, удостоверяющего личность.
Во-вторых, личная явка совершенно не обязательна: эти данные могут быть предоставлены дистанционно из любой точки мира любым удобным для оператора по переводу и клиента способом.
И, в-третьих, достоверность предоставленных данных подтверждается не только с использованием оригиналов или нотариальных копий документов, но и с использованием:
— информации из информационных систем органов государственной власти, Пенсионного фонда Российской Федерации, Федерального фонда обязательного медицинского страхования и (или) государственной информационной системы, определенной Правительством Российской Федерации;
— единой системы идентификации и аутентификации.
Формулировки Закона N 115-ФЗ, касающиеся упрощенной идентификации, вызывают вопросы как с точки зрения юридической техники, так и с точки зрения правоприменения.

Упрощенная идентификация клиента в целях ПОД/ФТ

Например, ч. 1.11 ст. 7 Закона N 115-ФЗ говорит о возможности проведения упрощенной идентификации при осуществлении перевода денежных средств без открытия банковского счета, а также при предоставлении клиенту — физическому лицу электронного средства платежа. При этом в ч. 1.12 этой статьи дистанционные способы упрощенной идентификации относятся только к предоставлению электронного средства платежа, но не к переводу без открытия банковского счета. Что это: непонимание законодателем рынка, техническая ошибка или железная логика законодателя, недоступная бизнесу, — непонятно.
Также совершенно необъясним запрет на ряд перечисленных выше операций без проведения идентификации до того момента, когда инструменты удаленной идентификации на стороне государства смогут обеспечить реализацию этой процедуры. Какие были основания запрещать неидентифицированным клиентам платить за Skype или в Amazon, не предоставив им возможности удобной удаленной идентификации?
Нерешенными вопросами остаются готовность государственных систем работать с бизнесом в нужном ему режиме 24×7 без перерывов в обслуживании, а также техническая и организационная возможность после 1 октября (к этой дате государственные системы должны быть готовы оказывать кредитным организациям услуги по подтверждению достоверности данных при проведении упрощенной идентификации клиентов) обеспечить подключение всех кредитных организаций, которые уже с мая ждут такой возможности, к единой системе.
Совершенно непонятна логика законодателя, исключившего возможность идентификации клиента на основе идентификации, проведенной другой кредитной организацией ранее, — например, с использованием банковской карты клиента при введении корректных авторизационных данных этой карты. В целом тот ограниченный список способов подтверждения достоверности данных, который установлен Законом N 115-ФЗ, на наш взгляд, нерационален и фактически не имеет под собой реальных оснований. Так, в странах Европы для проведения идентификации физическому лицу достаточно удаленно отправить копии документа, удостоверяющего личность, "привязать" к электронному кошельку банковскую карту или совершить первый платеж с банковского счета. В США покупатели предоплаченных карт могут указать на сайте банка свое имя, дату рождения, адрес и номер карты социального страхования — эти сведения проверяются финансовой организацией по имеющимся государственным и частным базам данных. В ряде государств для установления личности достаточно получить отметку о вручении регистрируемого почтового отправления. Будучи необременительными для клиентов, данные процедуры сами по себе поощряют потребителей к прохождению идентификации и подтверждают неактуальность ограничений способов подтверждения достоверности данных.

Выводы

Сам факт появления возможности дистанционной идентификации клиента позволяет надеяться, что затронутые нами вопросы будут рано или поздно решены. В противном случае такая идентификация будет упрощенной только по названию, но не по доступности и удобству для клиента, что неизбежно повлечет за собой снижение функциональности таких новых платежных инструментов, как электронные деньги, ограничит развитие данного сектора рынка, а также скажется на доступности финансовых услуг для населения. Все это в совокупности вряд ли можно будет считать удачным результатом государственного регулирования.

Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:

Упрощенная идентификация клиента физического лица МФО МФК

Порядок идентификации физического лица / индивидуального предпринимателя

Физическое лицо

или

Индивидуальныйпредприниматель

  представляет документы, являющихся  основанием  совершения банковских операций и иных сделок

Документы

Кредитная организация

 / Обязанности  / Права   / Ограничения /
  принимает от клиента документы
  осуществляет сбордокументов и сведений, необходимых для идентификаци
       сведения, получаемые в целях идентификации физических лиц
       сведения, получаемые в целях идентификации индивидуального предпринимателя
  В случае, если предоставленные клиентом документы не соответствуют требованиям Банка или же его идентификационная информация, информация, характеризующая его репутацию и экономическое положение оценивается как недостаточная:
  связывается с клиентом, чтобы получить недостающие документы и/или получить дополнительную информацию
    получает недостающие документы
  направляет запрос о предоставлении кредитной организации сведений, содержащихся в  государственном реестре в целях идентификации
после получения необходимых документов   принимает  решение о дальнейшем движении документов в соответствии с требованиями внутренних Правил
 

  фиксирует информацию о клиенте в анкете

 

  проводит операцию

 

или

    отказывает клиенту
  В случае если характер банковских операций и иных сделок не позволяет до совершения указанных операций и сделок идентифицировать клиента, установить и идентифицировать выгодоприобретателя
    получае необходимые сведения в виде выписки из реестра
в срок не превышающий 7 рабочих дней со дня совершения банковской операции или иной сделки    завершает идентификацию клиента, установление и идентификацию выгодоприобретателя (Требование не распространяется на банковские операции и иные сделки при осуществлении которых проводится упрощенная идентификация физического лица)

Запрос

Выписка
(сведения)

срок предоставления  сведений по запросам не может составлять более пяти дней со дня поступления соответствующего запроса

Территориальный налоговый орган
(по  месту  жительства физического лица)

Управление ФНС России по субъекту Российской Федерации

  предоставляет кредитным организациям бесплатно в виде выписки из государственного реестра соответствующие сведения о конкретных юридических и физических лицах

(Положение Банка России от 19.08.2004 № 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" гл. 2)

(Приказ Федеральной налоговой службы от 15.07. 2005 № САЭ-3-09/325 "О порядке предоставления кредитным организациям сведений, содержащихся в государственных реестрах, в соответствии с Федеральным законом "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" п.2)

АИСС БКБ, www.orioncom.ru, tel (495) 783-5510

Операции, не требующие идентификации физического лица

Идентификация клиента — физического лица, установление и идентификация выгодоприобретателя не проводятся при осуществлении организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, операций по приему от клиентов — физических лиц следующих платежей, если их сумма не превышает 30000 рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 30000 рублей:

  • связанных с расчетами с бюджетами всех уровней бюджетной системы Российской Федерации (включая предусмотренные законодательством Российской Федерации о налогах и сборах федеральные, региональные и местные налоги и сборы, а также пени и штрафы);
  • связанных с оплатой услуг, оказываемых бюджетными учреждениями, находящимися в ведении федеральных органов исполнительной власти, органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления;
  • связанных с осуществлением платы за жилое помещение, коммунальные услуги, с оплатой услуг по охране квартир и установке охранной сигнализации, а также с осуществлением платежей за услуги связи;
  • связанных с уплатой взносов членами садоводческих, огороднических, дачных некоммерческих объединений граждан, гаражно-строительных кооперативов, оплатой услуг платных автомобильных стоянок;
  • связанных с уплатой алиментов.

    Порядок идентификации клиента в банке по закону 115-ФЗ

При осуществлении физическим лицом операции по покупке или продаже наличной иностранной валюты на сумму, не превышающую 15000 рублей либо не превышающую сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15000 рублей, идентификация клиента — физического лица, установление и идентификация выгодоприобретателя не проводятся, за исключением случая, когда у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что данная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

(Федеральный закон от 07.08. 2001 № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" ст. 7)

АИСС БКБ, www.orioncom.ru, tel (495) 783-5510

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *