Справочник

Ипотека материнский капитал

Ипотека с материнским капиталом: что нужно знать?

С 2007 года в России действует программа материнского капитала. За 11 лет его размер увеличился почти в два раза, появились новые варианты использования. Неизменно одно — год от года большинство семей направляют средства материнского капитала на улучшение жилищных условий, в частности в рамках нового или действующего ипотечного кредита. Как это можно сделать? Куда обращаться, на что обратить внимание? Ответить на эти вопросы, а также подробно описать механизм таких сделок мы попросили нашего постоянного эксперта Анну Голятину, начальника отдела продаж ипотечных кредитов регионального центра «Волжский» Райффайзенбанка.

Ситуация №1.Материнский капитал = первоначальный взнос

Ипотечная сделка, в которой в качестве первоначального взноса используются средства материнского капитала, незначительно отличается от обычной. Есть ряд важных особенностей, на которые заемщику стоит обратить внимание. Но обо все по порядку.

Шаг 1. Расчет

С чего следует начать? Прежде всего, следует определить примерную стоимость квартиры. Исходя из этого можно рассчитать сумму, необходимую для внесения первоначального взноса. В нашем банке при покупке недвижимости на первичном рынке для зарплатных клиентов он составляет 10% от стоимости объекта, для всех остальных – 15%.

Ипотека и материнский капитал

На вторичном рынке для всех – 15%.

Рассмотрим простой пример. В среднем минимальный первоначальный взнос на рынке сегодня составляет 15%. Размер материнского капитала в 2018 году — 453 026 рублей. Решив не сложную математическую задачу с одним неизвестным, определяем, что этой суммы хватит для покупки в ипотеку жилья стоимостью примерно 3 000 000 рублей.

К слову, если выбранный объект стоит дороже, либо ранее средства материнского капитала были частично направлены, например, на получение ежемесячной выплаты, недостающую сумму можно добавить из собственных средств.

Шаг 2. Обращаемся в банк

В большинстве случаев это можно сделать онлайн через сайт банка. Вскоре после этого с вами свяжется специалист контактного центра или ипотечный менеджер, который расскажет, какие документы нужно предоставить для согласования кредита. И на этом этапе не нужно приходить в отделение — достаточно направить отсканированные копии по электронной почте. Оригиналы предоставляются уже при заключении сделки.

Важный нюанс! Многие банки для подтверждения дохода в этой ситуации принимают только справку по форме 2-НДФЛ. Если клиенту удобнее предоставить эти сведения в виде справки по форме банка, то первоначальный взнос должен быть внесен из собственных средств, а материнский капитал можно направить в счет погашения основного долга. В этом случае размер первоначального взноса в рамках ипотечной программы на покупку жилья на вторичном рынке в нашем банке 10% для всех категорий заемщиков.

Шаг 3. Согласование и выход на сделку

Рассмотрение кредитной заявки, обычно, занимает не более трех рабочих дней. В большинстве случаев наши клиенты получают ответ раньше этого срока. После одобрения со стороны банка можно переходить к выбору объекта, а в дальнейшем к его оценке и согласованию. Подробнее об этом вы можете прочитать в уроке «Как взять ипотеку на квартиру: 9 шагов к мечте».

Шаг 4. Договор и обязательства

Когда все этапы согласования позади, объект прошел проверку, все документы со стороны продавца и покупателя готовы — заключается сделка. В условиях кредитного договора, кроме стандартных обязательных формулировок, прописывается обязанность заемщика в течение 6 месяцев обратиться в Пенсионный Фонд РФ с заявлением на перевод средств материнского капитала в банк. Полный перечень документов, которые необходимы при обращении в ПФ РФ, вы можете посмотреть здесь. К списку обязательных документов относятся копия договора купли-продажи и выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН).

Для продавца, такая сделка ничем не отличается от классической продажи с использованием ипотеки. Сумма, указанная в договоре купли-продажи в полном объеме перечисляется на его счет после регистрации права собственности в Росреестре.

В интересах заемщика обратиться в Пенсионный Фонд как можно раньше. До поступления средств в банк, ежемесячный платеж рассчитывается исходя из полной суммы ипотечного кредита. На следующий день после получения перевода, автоматически происходит перерасчет.

Ситуация №2.Частичное или полное досрочное погашение ипотечного кредита

Средства материнского капитала могут быть так же направлены на погашение действующего ипотечного кредита. Для этого так же нужно обратиться в территориальное отделение Пенсионного Фонда.

Надо сказать, что сегодня все чаще клиенты предпочитают сохранить размер ежемесячного взноса на прежнем уровне, но сократить срок кредитования. Такой вариант позволяет снизить расходы на выплату процентов.

Важное условие

Если при оформлении или погашении ипотечного кредита были использован средства материнского капитала, то после выполнения всех своих обязательств перед банком, клиент обязан оформить жилое помещение в общую долевую собственность всех членов семьи. Соответствующее нотариально засвидетельствованное письменное обязательство предоставляется в Пенсионный Фонд РФ.

Получить профессиональную консультацию по ипотеке и подать документы на получение ипотечного кредита можно в любом отделении Райффайзенбанка или на сайте BankNN. Так же вы всегда можете позвонить в банк по бесплатной линии 8-800-700-91-00.

Ипотека под материнский капитал — особый вид кредита, при котором в качестве первоначального платежа используются средства государственной программы поддержки семей, имеющих детей.

Порядок использования средств материнского капитала

•    Средства МК на основании закона №256-ФЗ от 29.12.06г. можно направить на погашение любого целевого кредита/займа, взятого как под залог приобретаемой, так и под залог уже имеющейся недвижимости. При этом не важно, купили вы жилье на вторичном рынке или приобрели долю в строительстве, взяли квартиру, жилой дом, земельный участок или получили кредит на строительство.

•    Воспользоваться правом на использование средств МК для погашения ипотечного кредита/займа или уплаты первоначального взноса по нему можно в любое время по желанию получателя МК. При этом ждать пока второму ребенку исполнится три года не обязательно.

•    Основанием для перевода средств МК на погашение уже взятого кредита или уплату первоначального платежа по оформляемому является возникновение у распорядителя МК права собственности на приобретаемый/приобретенный объект недвижимости. Если фактически кредит еще не выплачен, а объект недвижимости, купленный с участием кредитных средств, уже не является собственностью распорядителя МК, то погасить такой кредит за счет МК будет невозможно.

•    Недвижимость, приобретенная в кредит с участием средств МК, должна быть по окончании срока кредитования оформлена в общую или общую долевую собственность всех членов семьи (доли всех детей должны быть одинаковы).

•    Ипотечный кредит может быть оформлен как на распорядителя МК, так и на его/ее законного супруга. В том случае, если ипотечный кредит, на погашение которого планируется направить средства МК, взят на другое лицо, необходимо, чтобы распорядитель МК выступил одной из сторон сделки (например, в качестве созаемщика).

•    Распорядитель МК вправе разделить средства МК и направить их на погашение или уплату первоначального взноса по нескольким жилищным кредитам/займам, если таковые у него имеются.

•    Оформить ипотеку под материнский капитал или погасить им часть уже имеющегося кредита, можно не подтверждая совместного проживания детей и родителей. В соответствие с законом №256-ФЗ отсутствие постоянной регистрации в ипотечной квартире не может являться основанием для отказа в переводе средств МК.

Условия ипотеки в разных банках

1)    АИЖК

  • Объект кредитования: квартира в многоквартирном доме или в комплексной малоэтажной застройке на первичном и вторичном рынке недвижимости. Если приобретается доля в строительстве, то только на объекте, аккредитованном АИЖК.
  • Сумма кредита соответствует программе "Ипотечный стандарт": от 300 тыс. руб. до 80% стоимости недвижимости.
  • Первоначальный взнос при участии МК — 20% договорной или оценочной стоимости жилья. Если средств МК не хватит для полного погашения первоначального взноса, заемщик может воспользоваться услугой "Переезд", где первоначальный взнос можно увеличить за счет стоимости уже имеющейся недвижимости. При этом заемщик получает отсрочку уплаты первоначального платежа на срок от 6 месяцев до 2 лет.
  • Процентная ставка: 8,85% — 12,05% для "вторички" и 9,85% — 13,05% для объектов в малоэтажной застройке.

2)    Сбербанк

  • Объект кредитования: квартира на вторичном рынке недвижимости или в строящемся многоквартирном доме.
  • Сумма кредита от 45 тыс. руб. до 85-90% стоимости объекта недвижимости.
  • Первоначальный взнос при участии МК для основных групп заемщиков — от 15%, для заемщиков по программе "Молодая семья" и приобретающих недвижимость, построенную за счет инвестиций Сбербанка — от 10%.
  • Процентная ставка: 12,5-15 %, на период регистрации ипотеки ставка увеличивается на 1%.

3)    ВТБ 24

  • Объект кредитования: готовое и строящееся жилье.
  • Сумма кредита от 500 тыс. до 85-90% стоимости жилья, но не более 75 млн.

    Материнский капитал как первоначальный взнос за ипотеку

    руб.

  • Первоначальный взнос при участии МК — 15%. Для застраховавших ответственность по кредиту минимальный первоначальный взнос -10 %.
  • Процентная ставка: 12,65% -15,45%.

4)    Россельхозбанк

  • Объект кредитования: квартира на первичном и вторичном рынках недвижимости.
  • Сумма кредита от 100 тыс. руб. до 80 — 85% стоимости жилья, но не более 20 млн. руб.
  • Первоначальный взнос при участии МК 15% стоимости готового жилья или 20% стоимости доли в строительстве.
  • Процентная ставка: 11,9% — 18,5%, до окончания строительства ставка вырастает на 0,5%.

Рассчитать, какую сумму вы можете позволить себе взять в ипотеку (с учетом что материнский капитал полностью покроет минимально необходимый первоначальный взнос), используя ипотечный калькулятор, довольно просто:

  1. читаете отзывы, выбираете подходящий банк и программу кредитования, по которой можно получить ипотеку под материнский капитал;
  2. открываете ипотечный калькулятор, указываете первоначального взнос равный МК (на 2014 год МК = 429 408 руб.), отмечаете необходимый срок кредитования и нажимаете "рассчитать".
  3. оперируя такими значениями, как размер первоначального взноса, стоимость объекта недвижимости и срок, вы сможете подобрать наиболее подходящий для вас вариант кредитования с участием МК.

Ипотека с материнским капиталом основывается на положениях Федерального закона от 29 декабря 2006 г. №256-ФЗ "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей", в соответствии с которым при рождении (усыновлении) второго, третьего или последующего ребенка в период с 1 января 2007 года по 31 декабря 2021 года мать ребенка имеет право на материнский капитал. Учёт получателей материнского капитала и выдачу соответствующих сертификатов осуществляет Пенсионный фонд России.

Материнский капитал — это денежные средства, выделяемые из федерального бюджета, которые могут быть использованы на улучшение жилищных условий семьи, получение детьми образования или направлены на пенсионное обеспечение матери.

Сумма материнского капитала ежегодно пересматривается с учётом инфляции и не облагается налогом на доходы физических лиц. Размер материнского капитала по годам:

  • с 1 января 2018 года – 453 026,0 руб. (ст. 12 N 444-ФЗ от 19.12.2016 г.);
  • с 1 января 2017 года — 453 026,0 руб. (ч. 17 ст. 1 N 68-ФЗ от 06.04.2015 г. (ред. 19.12.2016 г. N455-ФЗ);
  • с 1 января 2016 года — 453 026,0 руб. (ч. 1 ст. 8 N 359-ФЗ от 14.12.2015 г.);
  • с 1 января 2015 года — 453 026,0 руб. (ч. 1 ст. 8 N 384-ФЗ от 01.12.2014 г.);
  • с 1 января 2014 года — 429 408,5 руб. (ч.

    ЧТО ВАЖНО ЗНАТЬ О НОВОМ ЗАКОНОПРОЕКТЕ О ПЕНСИЯХ

    1 ст. 9 N 349-ФЗ от 02.12.2013 г.);

  • с 1 января 2013 года — 408 960,5 руб. (ч. 1 ст. 10 N 216-ФЗ от 03.12.2012 г.);
  • с 1 января 2012 года — 387 640,3 руб. (ст. 10 N 371-ФЗ от 30.11.2011 г.);
  • с 1 января 2011 года — 365 698,4 руб. (N 241-ФЗ от 28.07.2010 г.);
  • с 1 января 2010 года — 343 378,8 руб. (ч. 1 ст. 10 N 308-ФЗ от 02.12.2009 г.);
  • с 1 января 2009 года — 312 162,5 руб. (ч. 1 ст. 11 N 204-ФЗ от 24.11.2008 г.);
  • с 1 января 2008 года — 276 250,0 руб. (ч. 1 ст. 11 N 198-ФЗ от 24.07.2007 г.);
  • с 1 января 2007 года — 250 000 руб. (ч. 1 ст. 6 N 256-ФЗ от 29.12.2006 г.).

Распоряжаться средствами материнского капитала можно только по истечении трех лет со дня рождения (усыновления) ребенка. Таким образом, реальные выплаты начались с 2010 года. При этом надо иметь ввиду, что они не передаются в виде наличного расчета.

"Федеральным законом от 29 декабря 2006 года № 256-ФЗ "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей" предусмотрено направление средств материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий, в том числе на:

  • Уплату первоначального взноса при получении кредита или займа, в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья.
  • Погашение основного долга и уплату процентов по кредиту или займу, в том числе ипотечному, на приобретение или строительство жилья.

Таким образом, ипотека с материнским капиталом для такой семьи становится более реальной за счет улучшения платежеспособности матери и уменьшения рисков, связанных с возвратом ипотечного кредита, поскольку господдержка в данном случае существенная. Более того, внесенные 13 января 2009 г. изменения в Постановление правительства РФ № 862 от 12 декабря 2007 г., касающиеся Правил направления средств материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий разрешают получение средств материнского капитала на приобретение жилья или погашение ипотечного кредита не только женщине, которой выдан соответствующий сертификат, но и ее мужу в случае предоставления ему кредита (займа), в том числе ипотечного, на приобретение (строительство) жилья.

При этом направление средств (части средств) материнского (семейного) капитала на цели, указанные в п. 3 Постановления правительства РФ № 862 от 12 декабря 2007 г., в случае, если стороной кредитного договора (договора займа), в том числе ипотечного, на приобретение (строительство) жилья является супруг лица, получившего сертификат, осуществляется только при наличии письменного заявления лица, получившего сертификат.

  • Важным условием для владельцев сертификата на материнский капитал является возможность использования материнского капитала на улучшение жилищных условий с привлечением ипотечного кредита ранее трех лет со дня рождения ребенка, давшего право на маткапитал.

Возможность использовать материнский капитал на погашение кредита, взятого на улучшение жилищных условий семьи, независимо от срока рождения ребенка, предоставляет часть 6 статьи 10 Федерального закона от 29 декабря 2006 г. N 256-ФЗ "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей":

"6. Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут направляться на погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа), заключенному с организацией, в том числе кредитной организацией, независимо от срока, истекшего со дня рождения (усыновления) второго, третьего ребенка или последующих детей."

Законодательные изменения от 23 мая 2015 года вышеуказанной части 6 статьи 10 закона о материнском капитале распространили возможность направления средств маткапитала и на уплату первоначального взноса по кредиту (займу), не дожидаясь достижения трёхлетнего возраста ребёнком, в связи с рождением (усыновлением) которого возникло право на дополнительные меры государственной поддержки.

В соответствии с внесенными изменениями формулировка направления средств материнского (семейного) капитала в части 6 статьи 10 "на погашение основного долга и уплаты процентов" заменена "на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов". То есть:

"6. Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут направляться на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа), заключенному с организацией, в том числе кредитной организацией, независимо от срока, истекшего со дня рождения (усыновления) второго, третьего ребенка или последующих детей."

В отдельных регионах владельцам сертификата на маткапитал, направившим его на улучшение жилищных условий с привлечением ипотечного кредита, предоставляются дополнительные меры социальной поддержки в форме компенсации части процентной ставки по кредиту.

Так, в Кабардино-Балкарской Республике в соответствии с Порядком выплаты компенсации части процентной ставки по предоставленным ипотечным кредитам гражданам, являющимся владельцами государственного сертификата на материнский (семейный) капитал, за счет средств республиканского бюджета Кабардино-Балкарской Республики, утвержденным Постановлением Правительства Кабардино-Балкарской Республики от 26 сентября 2012 г. N 231-ПП, компенсация части процентной ставки по кредиту производится гражданам, имеющим постоянную регистрацию в республике не менее 5 лет, в пределах средств республиканского бюджета, предусмотренных на текущий финансовый год, в размере 50 % ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату заключения кредитного договора между гражданином и уполномоченным банком.

Книги по жилищному кредитованию

Сегодня в продаже:

  • ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" 2016

    Издательство: Омега-Л. Год: 2016. Серия: Законы РФ.

    Представляем вашему вниманию ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"…

  • Ипотечные ценные бумаги

    Издательство: Институт экономики города. Год: 2008. Серия: Жилищное финансирование.

    Центральной проблемой ипотечного жилищного кредитования является формирование долгосрочной ресурсной базы. Поэтому главным направлением развития ипотечного рынка является совершенствование инструментов и институтов привлечения долгосрочных финансовых ресурсов. К числу существенных источников финансирования ипотечных жилищных кредитов…

смотреть все книги

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *