Справочник

Срок кредитного договора

"Финансовая газета. Региональный выпуск", N 2, 2005

СРОКИ В КРЕДИТНОМ ДОГОВОРЕ

Срок исполнения сторонами кредитного договора своих обязательств является одним из наиболее важных его условий. Общие положения о сроках установлены в гл.11 Гражданского кодекса Российской Федерации. Различают сроки, определенные календарной датой и истечением периода времени. Нормы этой главы посвящены порядку исчисления сроков, выраженных в годах, кварталах, месяцах, неделях и днях. Порядок исчисления сроков в часах в ней не установлен, хотя в ряде случаев (именно в отношениях с банковскими учреждениями) такой вопрос возникает. Однако принцип, лежащий в основе порядка исчисления других периодических сроков, позволяет сделать вывод, что срок, выражаемый в часах, истекает в последнюю минуту часа. Срок может определяться и указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Кроме срока возврата кредита в кредитном договоре могут быть указаны и другие сроки: срок кредита, срок начисления и срок уплаты процентов, срок действия кредитного договора и др.

Первым сроком в кредитном договоре является момент его заключения (дата договора). В соответствии со ст.433 ГК РФ моментом заключения договора признается момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если кредитный договор заключается путем составления единого документа, подписанного сторонами, данный момент совпадает с моментом подписания договора (документа) обеими сторонами. Если подписание договора сторонами происходит не одновременно, моментом его заключения следует считать момент подписания договора последней стороной. При этом текст кредитного договора, подписанный одной стороной, следует рассматривать как оферту, а подписание этого текста другой стороной будет представлять собой акцепт.

Момент подписания договора, как правило, связан с вступлением консенсуального договора в силу (а кредитный договор как раз и является консенсуальным), и от него начинается отсчет срока действия договора. В соответствии с п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Дата подписания договора не является условием договора, но она может служить точкой отсчета для выполнения тех или иных обязанностей сторонами договора.

Часто в договоре указывается единая дата, и она не совпадает с датой получения стороной, направившей подписанный ею текст кредитного договора другой стороне, этого же текста с подписью другой стороны. В таком случае датой подписания договора, на наш взгляд, следует считать эту единую дату. Может быть и другая ситуация, когда кредит уже получен, а договор подписан позже. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к отношениям, возникшим до заключения договора (п.2 ст.433 ГК РФ), однако для кредитного договора письменная форма обязательна во избежание признания его ничтожным (ст.820 ГК РФ). Следовательно, кредитный договор, который заключен позже выдачи кредита, можно будет признать ничтожным. К периоду пользования заемщиком денежными средствами без надлежащего заключения кредитного договора можно применить положения ст.395 ГК РФ о пользовании чужими денежными средствами. Но на практике такие случаи чрезвычайно редки, кредитные организации обычно тщательно оформляют денежные операции, сначала заключая договор, а затем предоставляя деньги.

В соответствии с абз.2 п.3 ст.425 ГК РФ окончанием течения срока действия договора признается определенный в договоре момент окончания исполнения сторонами своих обязательств, т.е.

договор признается действующим до указанного момента, и только в самом договоре (или в законе) может быть предусмотрено, что окончание срока его действия влечет прекращение обязательств сторон по договору (абз.1 п.3 ст.425 ГК РФ). С момента окончания срока действия договора, указанного в подписанном сторонами тексте, могут возникать лишь новые права и обязанности сторон. Однако прекращение действия договора само по себе не затрагивает действительности ранее возникших прав и обязанностей сторон. Таким образом, ранее возникшее обязательство существует до тех пор, пока оно не будет надлежащим образом исполнено или не наступят другие обстоятельства, которые согласно ст.ст.409 — 419 ГК РФ служат основанием для прекращения обязательств. Поэтому окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за нарушение обязательства, так как считается, что обязательство продолжает действовать, а потому действуют и условия об ответственности за его нарушение.

Распространенная формулировка: "Настоящий (кредитный) договор действует до полного исполнения обязательств сторон по настоящему договору", т.е. не окончание какого-то установленного в договоре срока является моментом прекращения обязательств по кредитному договору, а, наоборот, момент прекращения обязательств влечет за собой истечение срока договора, представляется излишней, по крайней мере в рамках кредитного договора.

В кредитных договорах условие о том, что окончание срока действия договора влечет за собой прекращение его обязательств, обычно отсутствует. Нет смысла устанавливать конкретный срок, окончание которого привело бы к прекращению обязательства заемщика по полному возврату кредита и уплате причитающихся процентов, так как это противоречит самому смыслу кредита как экономического инструмента.

Срок действия кредитного договора можно определить как период времени между моментом заключения кредитного договора и моментом окончания исполнения сторонами обязательств по нему.

Срок кредита (на наш взгляд, правильнее — срок использования кредита) — период времени между моментом получения кредита заемщиком и моментом его возврата кредитору. Срок действия кредитного договора — это срок действия правоотношения об установлении, изменении или прекращении прав и обязанностей кредитора и заемщика, а срок использования кредита — одно из условий кредитного договора.

В течение срока действия кредитного договора можно выделить дополнительно следующие сроки: срок предоставления кредита, срок возврата кредита, а также срок начисления процентов, сроки уплаты процентов.

Срок предоставления кредита — срок исполнения кредитором обязанности по предоставлению денежных средств заемщику (в полном объеме). Этот срок можно обозначить как период, который начинается с момента возникновения обязанности кредитора по предоставлению кредита (это либо момент вступления в силу кредитного договора, содержащего конкретный срок предоставления кредита, либо момент, определенный в кредитном договоре) и оканчивается в момент исполнения этой обязанности (момент получения кредита заемщиком), или как конкретную дату, закрепленную в договоре.

Если кредит предоставляется в виде частей по определенному в договоре графику, обязанность кредитора по предоставлению кредита считается исполненной в момент предоставления заемщику последней части кредита, однако кредитор обязан соблюдать и промежуточные сроки предоставления денежных средств и нести ответственность за неисполнение этих сроков.

Очень часто в кредитных договорах оговариваются дополнительные условия, и кредитор предоставляет заемщику кредит только после их выполнения. Например, заемщик обязуется предварительно представить документы, подтверждающие его финансовое положение, или заключить договоры о залоге недвижимости и договоры поручительства. В таких случаях срок предоставления кредита начинается с момента исполнения заемщиком указанных в кредитном договоре предварительных условий. При невыполнении заемщиком этих условий обязанности кредитора по предоставлению кредита не возникает. Следовательно, устанавливая в кредитном договоре дополнительные условия предоставления кредита, его стороны совершают сделку под отлагательным условием (п.1 ст.157 ГК РФ).

Начислять проценты кредитор вправе начиная с момента предоставления кредита, каковым считается момент выдачи кредита наличными через кассу или момент зачисления денежной суммы на счет заемщика.

В соответствии с п.2.1 действовавшего ранее Положения о порядке начисления процентов и отражения их по счетам бухгалтерского учета в учреждениях банков, утвержденного Письмом Госбанка СССР от 22.01.1991 N 338, начисление и взыскание процентов авансом в момент выдачи кредита не допускались. Сейчас это ограничение снято (Письмо N 338 утратило силу с 1 января 1999 г. согласно Положению Банка России от 26.06.1998 N 39-П). Остался вопрос о возможности начисления процентов после истечения срока кредита, т.е. после возврата кредита. По мнению некоторых специалистов, срок начисления процентов на сумму кредита истекает вместе с истечением срока кредита. Однако есть аргументы и против этого, так как в кредитовании повышенные проценты при просрочке срока возврата кредита — это определенная мера ответственности.

Существуют также сроки уплаты процентов на сумму кредита — установленные кредитным договором сроки, при наступлении которых у кредитора возникает право требовать уплаты процентов, а у заемщика — обязанность эти проценты уплатить.

Срок возврата кредита определяется сторонами в договоре (п.1 ст.810 ГК РФ). Кредит может возвращаться единым платежом или частями по предусмотренному договором графику, соответственно можно говорить о сроке возврата части кредита, о сроке возврата кредита как полном возврате долга или возврате последней части основной суммы долга.

Общее правило таково: требование об исполнении заемщиком обязанности возвратить кредит может быть заявлено только при наступлении срока его возврата, предусмотренного договором. Досрочный возврат кредита в предпринимательских отношениях, как и любое досрочное исполнение обязательств, без согласия другой стороны не допускается (ст.315 ГК РФ). Инициатива досрочного возврата кредита может принадлежать и заемщику, и кредитору.

Сумма кредита как разновидности займа, предоставленного под проценты, может быть досрочно возвращена по инициативе заемщика с согласия кредитора (абз.2 п.2 ст.810 ГК РФ). Банк не обязан давать такого согласия. Ведь в отличие от договора беспроцентного займа, где заимодавец не имеет интереса в передаче займа, при заключении кредитного договора складывается иная ситуация. Предоставляя кредит, банк рассчитывает на получение прибыли в виде процентов. Он заинтересован в том, чтобы кредит был возвращен своевременно, т.е. не позже, но и не раньше, чем наступил срок возврата, предусмотренный договором.

Инициатива по досрочному возврату кредита может исходить также от кредитора. При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, он вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст.813 ГК РФ). Данная норма относится и к отношениям, возникшим из кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

Существуют определенные сроки, в течение которых кредитор и заемщик могут отказаться от кредита. В соответствии с п.1 ст.821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (уменьшение уставного капитала общества с ограниченной ответственностью или уменьшение уставного фонда государственного унитарного предприятия и т.п.). По нашему мнению, в том случае, если кредит предоставляется частями, кредитор имеет право отказаться от предоставления очередной части кредита. Он может требовать досрочного возврата кредита при наличии таких обстоятельств, ссылаясь на возможности, предоставленные субъектам гражданского права ст.451 ГК РФ. Кроме того, в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору (п.3 ст.821 ГК РФ).

В свою очередь заемщик согласно п.2 ст.821 ГК РФ может отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

По общему правилу кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям. Но стороны в своем соглашении могут договориться о возврате кредита в рассрочку. В этом случае согласуется график погашения кредита, являющийся неотъемлемой частью кредитного договора. В п.2 ст.811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (эта норма применяется и к отношениям, возникающим из кредитного договора). В п.2 ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в ред. от 29.06.2004) (далее — Закон об ипотеке) предусмотрено исключение из этого правила: обращение взыскания на имущество, заложенное в обеспечение обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения; систематическим признается нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Кредитный договор не может быть оспорен заемщиком в соответствии с п.1 ст.812 ГК РФ (по безденежности) на основании того, что деньги в действительности им не получены. Однако обязанности возвратить кредит у заемщика не возникает в том случае, если кредит фактически им получен не был. При этом кредитный договор должен быть расторгнут судом в соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ из-за существенного нарушения условий договора кредитором.

Как и любой другой срок, срок возврата кредита обычно определяется календарной датой или истечением определенного периода времени, а также указанием на событие, которое неизбежно должно наступить. На наш взгляд, срок возврата кредита может быть также обозначен как "до востребования", поэтому некорректным представляется определение ссуды по специальному счету, момент возврата которой обозначен "до востребования", как ссуды без установления срока, данное в п.2 разд.2 Рекомендаций банкам по работе с векселями, утвержденных Письмом Банка России от 09.09.1991 N 14-3/30. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода (ст.314 ГК РФ). Договор при отсутствии определенного или определимого срока должен быть исполнен в разумный срок после его возникновения.

Сроки в кредитном договоре

Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства. Этот так называемый льготный срок начинает исчисляться со дня окончания разумного срока (при обязательстве до востребования — с момента предъявления кредитором соответствующего требования).

Данные правила применяются ко всем срокам, используемым в кредитном договоре (предоставления кредита, уплаты процентов и т.д.). Что касается срока возврата кредита, то в случаях, когда этот срок договором не установлен или определен моментом востребования, сумма кредита должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования об этом (абз.2 п.1 ст.810 ГК РФ), т.е. специальной нормой установлен более длительный срок. Однако рассматриваемая норма является диспозитивной ("если иное не предусмотрено договором"). На практике кредитные договоры могут предусматривать условия, позволяющие банку требовать от заемщика немедленного исполнения им обязанности по возврату кредита. В случае кредитования счета (ст.850 ГК РФ) такие условия встречаются очень часто.

В большинстве случаев заемщики вынуждены подписывать кредитные договоры, текст которых, содержащий пункт о возможности немедленного досрочного возврата кредита по требованию банка, предложен банком как безальтернативный. Если при несвоевременном расторжении договора заемные средства истребуются кредитором немедленно, заемщик может опротестовать эти действия кредитора в суде как злоупотребление банком правом. Ведь такие действия банка могут быть направлены на преднамеренное нанесение ущерба заемщику или его партнерам. Поэтому в каждый, даже "бессрочный" кредитный договор желательно включать пункт о сроке предварительного уведомления в случае расторжения договора по инициативе банка.

Хотя требование банка о немедленном возврате кредита формально не нарушает действующего законодательства, оно может быть опротестовано на основании положений ст.10 ГК РФ, так как выполнение данного требования может привести к неоправданным убыткам заемщика. Поэтому право банка на немедленное расторжение кредитного договора далеко не в каждом случае может быть признано в суде оправданным и правомерным.

Еще один важный момент — существенность условия о сроке в кредитном договоре. закон допускает вариант условия договора, когда срок исполнения обязательства определяется моментом востребования (абз.2 п.2 ст.314 ГК РФ). Кроме того, в специальной норме о договоре кредита предусмотрена возможность именно такого способа определения срока возврата суммы кредита (абз.2 п.1 ст.810 ГК РФ).

Существенными являются три вида условий (ст.432 ГК РФ):

условия о предмете договора;

условия, которые приведены в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида;

условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Если для сторон важно определить конкретные сроки предоставления или возврата кредита, то срок (тот или иной) будет считаться существенным условием. Но является ли срок (сроки) кредита существенным исходя из закона?

ГК РФ применительно к отдельным договорам предусматривает необходимость включения в них условия о сроке его действия. При этом иногда срок действия договора прямо именуется существенным условием. Например, в ст.708 ГК РФ определено, что в договоре подряда указываются начальный и конечный сроки выполнения работы. По согласованию между сторонами в договоре могут быть предусмотрены также сроки завершения отдельных этапов работы (промежуточные сроки).

И хотя кредитный договор можно назвать срочным договором, сумма кредита передается заемщику на определенный срок в отличие, например, от договора дарения, в котором подарок передается одаряемому навсегда, на наш взгляд, условие о сроке кредита не является его существенным условием в соответствии с законом, так как, если срок кредитным договором не установлен, как и в договоре займа, он может быть определен на основании положений ГК РФ.

Однако, если в законе или нормативном акте предусмотрено условие об обязательном согласовании того или иного срока, такое условие будет существенным. Так, в п.5 ст.9 Закона об ипотеке предусмотрено, что, если обеспечиваемое ипотекой обязательство подлежит исполнению по частям, в договоре об ипотеке должны быть указаны сроки (периодичность) соответствующих платежей и их размеры либо условия, позволяющие определить эти размеры. Иными словами, данные сроки (периодичность) в случае исполнения обязанности предоставления кредита или возврата кредита по частям должны быть обязательно указаны в договоре, если кредит обеспечивается залогом недвижимости.

Тем не менее целесообразно заранее отразить в договоре все указанные сроки, так как это поможет исключить возможность конфликтов между контрагентами.

О.Попова

Юрист

Подписано в печать

12.01.2005

—————————————————————————————————————————————————————————————————— ———————————————————— ——

(C) Fin-Buh.ru. Некоторые материалы этого сайта могут предназначаться только для совершеннолетних.

Банковское кредитование осуществляется в специальной предписанной законом форме — кредитном договоре, правоотношения по которому, как уже было отмечено, в общих чертах регулируются §2 гл. 42 ГК РФ.

Кредитный договор: срок его действия и толкование некоторых формулировок

Под кредитным договором законодатель понимает такое соглашение сторон, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как это следует из приведенной нормы, договор является консенсуальньм, возмездным и двусторонне обязывающим.

Кредитный договор должен быть заключен во всех случаях банковского кредитования клиентов независимо от формы кредитования. Он может носить и в некоторой степени организационный характер и предусматривать кредитование в виде кредитной линии, онкольного, или вексельного, кредита, контокорентного кредита и др. Дело в том, что все эти формы отличаются друг от друга не правовой сущностью, а способами взаимодействия кредитора и должника. В любом случае для их реализации необходимо вначале заключить кредитный договор и только после этого предоставлять кредит в той или иной форме. Такой договор будет носить организационный характер потому, что он будет устанавливать, на основании каких документов и какие действия может совершать каждая из сторон в договоре, в какие сроки должны эти действия совершаться, на каких условиях. Само же совершение тех или иных действий будет означать не заключение, а реализацию договора, хотя отдельные правовые последствия могут быть связаны с этими действиями.

Правовые формы предоставления и погашения кредита включают в себя те действия, посредством которых осуществляются эти процедуры, и те правовые конструкции, которые при этом используются. Специалисты в области банковского дела отмечают, что в настоящее время коммерческие банки могут использовать три варианта передачи кредитных ресурсов заемщику:

— перечисление суммы кредита со счетов банка на расчетный счет заемщика, при этом банк практически теряет контроль за использованием предоставленных денег;

— перечисление суммы кредита со счетов банка на специально открываемый ссудный счет заемщика, относительно которого банк осуществляет контроль общих параметров использования кредита;

— перечисление суммы кредита со счетов банка на специально открываемый ссудный (спецссудный) счет, относительно которого банк осуществляет детальный контроль расходуемых средств путем акцепта специальной службой банка платежей заемщика в адрес своих контрагентов.

Содержание кредитного договора

Права и обязанности кредитора (банка):

1. Кредитор обязан предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором (п. 1 ст. 819 ГК РФ). Указанная обязанность вытекает из консенсуальной природы кредитного обязательства. Предоставление банком денежных средств осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет (субсчет) клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета (для юридических лиц); либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента — заемщика, под которым понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке или наличными денежными средствами через кассу банка — для физических лиц. Предоставление денежных средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицам осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке.

Предоставление банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:

— разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику — физическому лицу;

— открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения (договора), на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, если общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении (договоре) и если в период действия соглашения (договора) размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему данным соглашением (договором) лимита задолженности.

Предоставление денежных средств осуществляется на основании распоряжения, составленного специалистами уполномоченного подразделения кредитной организации и подписанного уполномоченным должностным лицом банка.

2. Кредитная организация вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (п. 3 ст. 821 ГК РФ);

3. Банк вправе потребовать от клиента своевременного возврата размещенных в кредит денежных средств;

4. Кредитная организация вправе реализовывать предусмотренное в кредитном договоре обеспечение в случае неисполнения клиентом обязанности по своевременному и полному возврату переданных в кредит денежных средств;

5. Кредитная организация обязана хранить банковскую тайну о счетах (в том числе лицевых) клиента.

Основными правомочиями заемщика по кредитному договору являются следующие:

1. Право принять кредит на условиях, оговоренных сторонами с кредитном договоре;

2. Право клиента требовать предоставления денежных средств в объеме и сроки, обусловленные в кредитном договоре;

3. Право отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления (если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (п. 2 ст. 821 ГК РФ);

4. Обязанность предоставить обеспечение обязательств по возврату суммы кредита и процентов по нему;

5. Обязанность своевременно возвратить сумму предоставленного кредита и уплатить проценты по ним.

6. Обязанность клиента соблюдать целевой характер кредита (если кредит носит целевой характер).

7. Обязанность уплаты процентов за пользование предоставленными банком в кредит денежными средствами.

8. Обязанность не уклоняться от проведения банковского контроля за целевым характером предоставленного кредита и предоставленным обеспечением.

Дата публикования: 2014-11-29; Прочитано: 137 | Нарушение авторского права страницы

Договоры займа или кредита, заключенные с 01.06.2018, регулируются по обновленным правилам (Федеральный закон от 26.07.2017 N 212-ФЗ). Поправки, внесенные в гл. 42 ГК РФ «Заем и кредит» можно разделить на 2 группы:

1. Изменяющие и дополняющие существующие нормы ГК РФ

Статья ГК РФ До 01.06.2018 После 01.06.2018
ст. 807 «Договор займа»

Взаймы можно было давать деньги или вещи, определенные родовыми признаками.

Взаймы можно давать деньги, вещи, определенные родовыми признаками, а также ценные бумаги.

Договор займа считался заключенным при выполнении двух условий:

  • стороны согласовали все существенные условия договора,
  • заемщик получил сумму займа.

Договор с займодавцем-юридическим лицом может быть заключен:

  • по прежним правилам,
  • по новым правилам: до получения суммы заемщиком — в момент согласования сторонами существенных условий договора.

Договор займа с займодавцем–гражданином по-прежнему считается заключенным при выполнении двух условий:

  • стороны согласовали все существенные условия договора,
  • заемщик получил сумму займа.
ст. 808 «Форма договора займа»

Устная форма договора займа между гражданами была возможна при сумме займа, не превышающей 10 МРОТ.

Устная форма договора займа возможна между гражданами при сумме займа, не превышающей 10 000 руб.

Для договоров, займодавцем в которых выступает юрлицо, вне зависимости от суммы займа возможна только письменная форма.

ст. 809 «Проценты по договору займа»

Проценты исчислялись по ставке рефинансирования ЦБ РФ.

Формы процентов в ГК РФ не были определены.

Проценты исчисляются по ключевой ставке ЦБ РФ.

Определены формы установления процентов в договоре:

  • в фиксированной сумме;
  • в виде процентной ставки, изменение которой возможно по условиям договора;
  • определение иным способом, позволяющим рассчитать размер процентов на момент их уплаты.

Заем по умолчанию считался беспроцентным в двух случаях:

  • договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50 МРОТ;
  • в качестве предмета займа передавались вещи.

Заем по умолчанию считается беспроцентным в двух случаях:

  • договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 100 000 руб. (указано, что к гражданам относятся ИП);
  • в качестве предмета займа передаются вещи.
ст. 819 «Кредитный договор»

От заемщика по кредитному договору требовался возврат полученной суммы и процентов. Иные платежи в ГК РФ не оговаривались.

От заемщика по кредитному договору, помимо процентов, можно требовать иные платежи, связанные с предоставлением кредита (комиссии при заключении договора, проценты по досрочному погашению кредита и т. д.).

2. Новые нормы ГК РФ

Среди нововведений можно назвать следующие:

  1. Стороны получили право отказаться от предоставления или получения займа (п. 3 ст. 807 ГК РФ):
    • Займодавец вправе отказаться предоставить заем в любой момент, если у него есть свидетельства, что сумма не будет возвращена в срок.
    • Заемщик, может отказаться от получения займа, уведомив об этом займодавца в срок, прописанный в договоре займа. Если данный срок не установлен, то отказ для заемщика возможен в любое время до момента получения заемных средств.
    • Возможность в суде снизить проценты по договорам займа, если они были завышены в 2 и более раза по сравнению с обычно взимаемыми в подобных случаях процентами (п. 5 ст.

      С 01.06.2018 вступили в силу изменения по заключению договоров кредита и займа

      809 ГК РФ). Это касается договоров:

      • между гражданами;
      • между юрлицом, не осуществляющим деятельность по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином.
        На договоры с банками и профессиональными кредитными организациями такая возможность не распространяется.
      • Если договор займа заключен путем размещения облигаций, в самой облигации должно содержаться условие о праве держателя на получение ее номинала или иного имущественного эквивалента (п. 4 ст. 807 ГК РФ).
      • Новыми кредитами без их зачисления на банковский счет должника можно погашать старые кредиты. В этом случае кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора сведений о погашении предыдущего долга (п. 1.1 ст. 819 ГК РФ).

      Новая редакция ГК РФ предусмотрела гораздо больше мер, направленных на защиту интересов заемщиков от недобросовестных займодавцев.

      Срок — предоставление — кредит

      Cтраница 1

      Срок предоставления кредита является одним из определяющих условий его привлечения. Ставка процента за кредит характеризуется тремя основными параметрами: ее формой, видом и размером.  

      Срок предоставления кредита ( кредитный период) характеризует предельный период, на который покупателю предоставляется отсрочка платежа за реализованную продукцию. Увеличение срока предоставления кредита стимулирует объем реализации продукции ( при прочих равных условиях), однако приводит в то же время к увеличению суммы финансовых средств, инвестируемых в дебиторскую задолженность, и увеличению продолжительности финансового и всего операционного цикла предприятия. Поэтому, устанавливая размер кредитного периода необходимо оценивать его влияние на результаты хозяйственной деятельности предприятия в комплексе.  

      Срок предоставления кредита является одним из определяющих условий его привлечения.  

      Срок предоставления кредита зависит от срока финансируемого инвестиционного проекта. Проценты за пользование кредитом начисляются с даты его предоставления в соответствии с заключенным договором. Выплата заемщиками-застройщиками процентов за пользование кредитом начинается с даты возврата этих средств. Министерство финансов РФ выплачивает проценты ЦБ РФ с момента образования задолженности.  

      Срок предоставления кредита ( кредитный период) характеризует предельный период, на который покупателю предоставляется отсрочка платежа за реализованную продукцию. Увеличение срока предоставления кредита стимулирует объем реализации продукции ( при прочих равных условиях), однако приводит в то же время к увеличению суммы финансовых средств, инвестируемых в дебиторскую задолженность, и увеличению продолжительности финансового и всего операционного цикла предприятия. Поэтому, устанавливая размер кредитного периода необходимо оценивать его влияние на результаты хозяйственной деятельности предприятия в комплексе.  

      Срок предоставления кредита является одним из определяющих условий его привлечения.  

      В соответствии со сроками предоставления кредитов банки осуществляют краткосрочное, средне — и долгосрочное кредитование.  

      Коэффициент эластичности 0 352 % лишен смысла, ибо срок предоставления кредита не измеряется в процентах. Коэффициент рефессии 0 403 показывает в процентных пунктах изменение ставок кредита с увеличением срока их предоставления на один день.  

      Коэффициент эластичности 0 352 % лишен смысла, ибо срок предоставления кредита не измеряется в процентах. Коэффициент регрессии 0 403 показывает в процентных пунктах изменение ставок кредита с увеличением срока их предоставления на один день.  

      К числу важнейших из этих условий относятся: а) срок предоставления кредита; 6) ставка процента за кредит; в) условия выплаты суммы процента; г) условия выплаты суммы основного долга; д) прочие условия, связанные с получением кредита.  

      В кредитном договоре также указываются и иные положения, касающиеся цели кредита, порядка и сроков предоставления кредита, порядка и сроков начисления процентов на сумму кредита, а также возврата кредита и уплаты процентов, условий и форм контроля за целевым использованием бюджетных средств, обязанностей сторон, их ответственности за нарушение обязательств, обеспечения исполнения обязательств заемщика, порядка рассмотрения споров по договору и досрочного расторжения договора, реквизитов банковских счетов как кредитора, так и заемщика.  

      При заключении договора страхования размер тарифной ставки определяется умножением основной ставки, установленной в зависимости от срока предоставления кредита в приведенных выше таблицах, на соответствующий поправочный коэффициент.  

      ЦСН — ценовая скидка, предоставляемая покупателю при осуществлении немедленного расчета за приобретенную продукцию, в %; СПк — срок предоставления кредита ( кредитный период), в днях.  

      Срок предоставления кредита ( кредитный период) характеризует предельный период, на который покупателю предоставляется отсрочка платежа за реализованную продукцию.

      СРОК КРЕДИТА И ЕГО ВОЗВРАТА

      Увеличение срока предоставления кредита стимулирует объем реализации продукции ( при прочих равных условиях), однако приводит в то же время к увеличению суммы финансовых средств, инвестируемых в дебиторскую задолженность, и увеличению продолжительности финансового и всего операционного цикла предприятия. Поэтому, устанавливая размер кредитного периода необходимо оценивать его влияние на результаты хозяйственной деятельности предприятия в комплексе.  

      Стоимость предоставления кредита характеризуется системой ценовых скидок при осуществлении немедленных расчетов за приобретенную продукцию. В сочетании со сроком предоставления кредита такая ценовая скидка характеризует норму процентной ставки за предоставляемый кредит, рассчитываемой для сопоставления в годовом исчислении.  

      Страницы:      1    2

      Банки крайне негативно относятся к просроченным задолженностям по кредиту, но досрочные выплаты долгов они тоже не приветствуют, так как при этом лишаются прибыли. Но и заемщик не всегда может выиграть при закрытии кредитного договора раньше срока. Разберемся, выгодно ли досрочно гасить кредит.

      Кому выгодно досрочное погашение кредита

      Как правило, российские банки применяют два варианта выплат по кредиту — аннуитетными или дифференцированным платежами. В случае аннуитета клиент ежемесячно выплачивает банку одну и ту же сумму, которая включает в себя погашение основного долга и проценты.

      Статья: Сроки в кредитном договоре ("Финансовая газета. Региональный выпуск", 2005, N 2)

      Большинство банков предпочитают именно аннуитетные платежи, потому что они позволяют больше заработать на процентах, ведь в этом случае долг гасится медленнее. Такой вид платежа отличается сниженной финансовой нагрузкой на начальном этапе и позволяет взять большую сумму кредита.

      Если вы хотите погасить кредит при аннуитентных платежах, банк, скорее всего, предложит вам два варианта: можно сократить ежемесячные платежи или срок кредитования. В первом случае выгода состоит в снижении ежемесячной нагрузки на ваш бюджет, при этом срок кредитования останется прежним. Второй вариант позволяет быстрее избавиться от кредита.

      При дифференцированном платеже основной долг выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту. Ежемесячный платеж по мере выплат постепенно уменьшается, потому что проценты начисляются на постоянно сокращающееся тело долга. Это полная противоположность аннуитету: возможный размер кредита несколько меньше, при этом в начале у заемщика возникает повышенная долговая нагрузка. При этом досрочное погашение позволит вам сэкономить на процентах, поскольку они будут высчитываться из меньшей суммы. Выгодно ли это, зависит от ситуации и величины процентной ставки. Если у вас стабильная зарплата, досрочное погашение позволит сократить срок кредита, а значит и сэкономить в конечном счете.

      Уловки банков

      Так как для любой кредитной организации досрочное погашение кредита грозит потерей прибыли, банки прибегают к различным уловкам и ограничениям, чтобы помешать заемщику закрыть кредитный договор раньше срока. Раньше они вводили штрафы и пени за несоблюдение условий кредитования, которыми покрывали недополученную часть прибыли. Однако с 1 ноября 2011 года вступили в силу поправки в Гражданский кодекс РФ, согласно которым погасить кредит досрочно можно без каких-либо штрафных санкций и в любой момент.

      Единственное требование к заемщику — обязательно предупредить кредитора о своих намерениях, причем сделать это надо не позднее, чем за 30 дней до даты планируемого досрочного погашения. Уведомление подается в банк в письменной форме, рассматривается в течение 3–5 рабочих дней. После этого в график платежей заемщика вносятся соответствующие изменения, на основании которых кредит можно погасить досрочно (как частично, так и в полном объеме).

      Помимо этого, для усложнения жизни заемщикам, желающим вернуть ссуду раньше, кредитные организации идут на такие уловки, как: минимальная возможная сумма досрочного погашения (например, 15000–20000 рублей).

      Кроме того, банки могут прописать в договоре запрет на частичное погашение кредита (к примеру, если кредит взят на срок до 3 месяцев). В случае с крупными кредитами, например на жилье или автомобиль, кредитная организация может заявить о моратории на досрочное погашение. В договоре банк также может запретить частичное погашение по кредиту, требуя либо вносить ежемесячные платежи по графику, либо внести весь остаток долга с процентами, набежавшими на дату досрочного погашения кредита.

      Советы заемщику

      1. При оформлении заявки на кредит поинтересуйтесь у кредитного инспектора, предоставляется ли вам право выбора способа выплат по кредиту (аннуитетные или дифференцированные платежи). Также узнайте заранее о праве досрочного погашения кредита в выбранном вами банке: нет ли ограничений по срокам или минимальным суммам выплат.

      2. Выбирая способ досрочного погашения, решите для себя, что важнее: сокращение суммы переплаты или уменьшение долгового бремени. Помните, что уменьшение срока кредита экономически более выгодно по сравнению с уменьшением размера ежемесячного платежа.

      3. Если вы планируете досрочно погасить всю сумму задолженности по кредиту, лучше лично приехать в банк, попросить документ, подтверждающий остаток ссудной задолженности с процентами на текущую дату, и только после этого погасить кредит. Не звоните по телефону в банк, чтобы узнать остаток долга, и не гасите кредит через терминал, не получив письменного подтверждения от банка, — не все банки добросовестные.

      4. Сохраняйте всю документацию, подтверждающую окончательное погашение кредита.

      5. Старайтесь не погашать кредиты в начале срока, иначе вы рискуете попасть в «серый список» заемщиков. Можно погашать кредит на 2–3 месяца раньше срока, когда банк уже получил значительную часть прибыли от процентов. правда, в этом случае экономия на процентах практически отсутствует.

      6. Во время кризисавовсе не обязательно стремиться скорее избавиться от кредита, особенно если приходится отдавать последнее. Логика проста: отдадите банку больше, чем реально можете — рискуете оказаться перед необходимостью снова брать кредит.

      7. Выгоднее всего досрочно гасить кредит ипотечным заемщикам, так как они больше других экономят на процентах, получают возможность полноправно распоряжаться собственностью, а также освобождение семейного бюджета от бремени. Из минусов досрочного погашения ипотеки можно назвать только то, что не всегда получается найти средства для выплаты, а поэтому есть риск падения доходов.

      Срок исковой давности по кредиту

      Если вы долгое время не выплачиваете кредит, то возможно, что по нему прошел срок давности, т.е. банк больше не имеет права требовать деньги через суд. Многие заемщики знают, что срок исковой давности составляет три года, однако даже среди юристов нет единого мнения, от какого момента вести отсчет. Более того, разные суды по-разному трактуют закон и выносят различные решения в одинаковых ситуациях.

      В любом случае нужно понимать, что срок давности отсчитывается вовсе не от даты получения кредита. Большинство судов опирается на позицию, в соответствии с которой срок давности начинает течь с момента прохождения последней транзакции кредитного расчетного счета.

      То есть, если кредит взят 1-го января 2010 года на пять лет, последнее внесение денег на счет было 1-го января 2011 года, то и срок давности судом будет отсчитываться именно с этой даты. Такая позиция, в частности, прослеживается в решениях Верховного Суда РФ и Высшего арбитражного суда РФ:


      Обычно трехлетний срок давности отсчитывается от последнего платежа по кредиту

      Однако некоторые суды первой инстанции не соглашаются с такой трактовкой закона, опираясь на положения ст. 200 ГК РФ. Эта статья говорит, что «по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения». В таких случаях суды указывают, что срок исковой давности начинает течь с момента окончания кредитного договора.

      То есть, если кредит взят 1-го января 2010 года на срок в пять лет, то суд будет отсчитывать срок давности от 1-го января 2015 года независимо от того, когда вы платили в последний раз:


      Иногда трехлетний срок давности отсчитывается от даты окончания кредитного договора

      Практика показывает, что такая позиция суда является менее распространенной. Кроме того, она применяется только для «обычных» кредитов, но не для кредитных карт, срок действия которых не ограничен договором (это единственное существенное отличие в исчислении срока давности между кредитом и кредитной картой). Если в вашем конкретном случае суд первой инстанции скажет, что срок давности отсчитывается от окончания договора, у вас есть высокие шансы изменить это решение через апелляцию. Однако нужно понимать, что каждое решение зависит от конкретного судьи, и 100%-ную гарантию дать нельзя никогда.

      Кроме того, при установлении начала срока давности суды принимают во внимание факт официальных переговоров с банком по вопросу кредитной задолженности. Если вы отправляли банку письмо о предоставлении банковских каникул или о реструктуризации долга и т. д., то это может пресечь течение срока давности. И, разумеется, предоставление банком указанных услуг пресекает течение срока почти в ста процентах случаев. Как правило, это происходит потому, что по договоренности с банком клиент вносит ту или иную сумму на кредитный счет. Однако и самого факта подписания дополнительного соглашения может оказаться достаточно для суда.

      Отдельно хочется отметить, что перепродажа кредита коллекторским агентствам или каким-то иным организациям не влияет на течение срока исковой давности. Однако в любой ситуации есть множество мелких факторов, которые тем или иным образом могут повлиять на исчисление срока давности. Мы настоятельно рекомендуем не надеяться на общие рекомендации, а прийти на прием к кредитному адвокату, чтобы он мог проанализировать ваш конкретный случай. Если у вас нет возможности прийти на личный прием, как минимум, воспользуйтесь консультацией по телефону.
      Можно ли требовать деньги после истечения срока давности

      Многие заемщики полагают, что истечение срока давности автоматически означает отказ банка от попыток вернуть задолженность, но на практике ситуация выглядит иначе. Во-первых, закон не запрещает банку требовать деньги хоть через сто лет после прекращения всех взаимоотношений. Истечение срока давности говорит только о том, что у вас появляется очень сильный аргумент на тот случай, если банк обратится в суд. Срок давности не влияет на право банка звонить заемщику, писать письма и другими способами напоминать о непогашенном кредите. Со стороны заемщика в этой ситуации есть эффективный способ противодействия – написать заявление на отзыв персональных данных. Зачастую этого достаточно, чтобы банк отвязался и перестал вас беспокоить.

      Во-вторых, банк может продать ваш долг коллекторам независимо от истечения срока исковой давности. Если же срок давности прошел, и коллекторы понимают, что получить что-то через суд они уже не смогут, то вероятность жесткого давления значительно возрастает. Вы можете столкнуться не только с угрозами по телефону, но и с откровенно преступным воздействием. Например, коллекторы могут проколоть шины вашего автомобиля, залить клеем замок квартиры или просто прислать крепких парней для серьезного разговора.

      Каков срок действия кредитного договора

      Для защиты в таких ситуациях нужно незамедлительно писать жалобы на коллекторов в полицию и, если полиция бездействует, заявления в прокуратуру.

      В-третьих, банк может отнести в суд исковое заявление независимо от истечения срока давности по кредитной задолженности. Важно понимать, что сам суд не будет рассчитывать срок исковой давности и автоматически отказывать банку. Чтобы это произошло, вам необходимо подготовить и принести в суд ходатайство о применении срока исковой давности. В принципе, это несложная операция, и зачастую заемщики могут выполнить ее сами. Однако иногда в деле всплывают мелкие детали, разобраться в которых может только кредитный адвокат.

      Если вы не хотите рисковать, то нужно проконсультироваться со специалистом до того, как совершать какие-то действия, особенно если вопрос касается судебного процесса.

      Полезная информация

      Добавить комментарий

      Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *