Справочник

Стоит ли покупать машину в кредит

Привет 👋 Друзья! Сегодня поговорим о том, стоит ли покупать автомобиль в кредит в наши дни или лучше передвигаться на общественном транспорте.

Стоит ли покупать автомобиль в кредит

Кто однажды в жизни попробовал ездить на собственном автомобиле, тот никогда не захочет пересаживаться на общественный транспорт. Своя машина даёт вам больше свободного времени. Междугородние автобусы передвигаются по расписанию и с остановками. Это удлиняет маршрут. В итоге вместо двух часов, вы можете ехать из пункта «А» в пункт «Б» четыре часа. Кроме того, цена поездки не будет сильно отличаться. В целях экономии можно брать с собой попутчиков, которые будут оплачивать затраты на топливо. И это не все преимущества собственного автомобиля.

О приобретении машины задумывается всё больше людей. Но как совершить такую покупку, если зарплаты с трудом хватает на пропитание. Помочь в этой ситуации могут банковские продукты. Конечно, кредитор даст вам деньги под проценты, но вы уже сегодня сможете забыть про поездки в общественном транспорте и пустой трате времени.

Почему не стоит копить на автомобиль

Купить машину за наличный расчёт может позволить себе не каждый работающий человек. Чтобы собрать сумму в полмиллиона рублей, нужно иметь высокооплачиваемую работу, которую непросто найти. Если вы будете откладывать с каждой получки даже по десять тысяч рублей, то за пять лет накопится сумма в шестьсот тысяч рублей. Как раз стоимость нового автомобиля. Но здесь есть один нюанс. Не забывайте про инфляцию.

Четыре причины почему нельзя покупать автомобиль в кредит

За год она может составлять 8—10 процентов. К моменту покупки ваши сбережения потеряют как минимум тридцать процентов своей покупательной способности. А если произойдёт резкий скачок валюты, то ваших денег не хватит даже на подержанный автомобиль.

Также нужно учитывать, что новые автомобили ежегодно лишь растут в стоимости, как раз на процент инфляции. Поэтому откладывать на такую серьёзную покупку не имеет смысла, если уж вы действительно серьёзно настроены на приобретение своего личного автомобиля. В таком случае, если негде взять денег в долг, можно воспользоваться кредитом, и сразу наслаждаться комфортом. Главное при этом чётко рассчитать свои силы по возврату кредита, чтобы не попасть в долговую кабалу. Большинство людей, к сожалению абсолютно не умеют считать и чётко прогнозировать свои доходы и расходы.

Как купить автомобиль в кредит

Приобрести машину сегодня можно двумя способами:

1. Автокредит

Довольно распространённый банковский продукт. Процентная ставка по нему составляет около тринадцати процентов. Если у вас есть состоятельный поручитель и хорошая кредитная история, то это цифра может быть уменьшена. Обычно по такому предложению банк выдаёт деньги в долг на пять лет. Некоторые кредиторы предлагают купить автомобиль с их помощью без первоначального взноса. Это большой плюс. Ведь не у каждого есть сумма в размере тридцати или пятидесяти процентов от стоимости покупки. Но платёж по такому кредиту будет несколько выше.

Преимущества автокредита:
  • Даже новую машину можно приобрести, не имея стартового капитала.
  • Небольшая процентная ставка, в сравнении с потребительским кредитом.
Недостатки автокредита:
  • Обязательное оформление страхования каско. Цена такого удовольствия составляет около шестидесяти процентов от стоимости покупки. Приготовьтесь к тому, что каждый год вам нужно будет платить ещё шестьдесят тысяч за страховку. Это без учёта ежемесячных платежей и обязательного ТО.
  • Пока вы не выплатите весь долг, машина будет находиться в залоге у банка. Это значит, что вы не сможете её продать.
  • Автокредит выдаётся не на все автомобили. Банки предлагают такую услугу для иномарок не старше десяти лет. Если вы покупаете машину отечественного производства, то годовой порог будет ещё ниже.
  • Купить автомобиль на вторичном рынке будет очень сложно. Банки предпочитают сотрудничать только с автосалонами. Поэтому выбор автомобилей значительно сокращается.

2. Потребительский заём

Это нецелевой кредит. Полученные деньги, вы можете потратить на что угодно. Процентная ставка здесь составляет обычно минимум восемнадцать процентов. Если вы давно сотрудничаете с банком, то, как постоянному клиенту, эту цифру могут уменьшить.

Теперь разберём, что представляет собой потребительский заём.

Плюсы потребительского кредита:
  • С первых дней автомобиль становится вашей собственностью. В крайнем случае вы можете его продать, чтобы рассчитаться с долгом.
  • Не нужно оформлять каско. Достаточно будет приобрести страховой полис ОСАГО, который стоит в несколько раз дешевле.
  • У вас есть возможность купить любой, понравившейся автомобиль. Потребительский кредит — это нецелевой заём, поэтому на покупку машины совершенно нет никаких ограничений, как и на дальнейшую продажу.
Минусы потребительского кредита:
  • Высокий процент по кредиту. Такие предложения поступают от банка со ставкой от восемнадцати процентов годовых.

В любом случае у любого желающего шансов больше купить автомобиль в кредит, чем копить на него из зарплаты. Главное, не торопитесь принимать решение. Внимательно изучите условия договора. Каждый банк старается привлекать к себе клиентов. Возможно, вы попадёте под какую-нибудь акцию, и вам снизят кредитный процент.

На этом всё, всем удачи в приобретении и эксплуатации своих железных коней!

Ставки по автокредитам более низкие, чем по потребительским, обусловлено это тем, что автомобиль остается в залоге у банка. Но не всегда самое дешевое предложение оказывается самым выгодным

У желающих купить новый автомобиль на деньги, взятые в долг в банке, возникает закономерный вопрос: что выгоднее автокредит или потребительский кредит. Прежде, чем рассчитать на конкретном примере, разберем плюсы и минусы указанных видов банковских продуктов.

Потребительский или автокредит: плюсы и минусы

У одного и второго варианта есть плюсы и минусы. Рассмотрим их подробно.

Для своих сотрудников, а также для граждан, которые получают заработную плату на карточку того или иного банка, оформить договор в этом банке будет выгоднее, так как процентные ставки для таких категорий граждан снижены.

Плюсы автокредита:

  • Автокредит – практически во всех случаях с обеспечением, т.к. приобретаемый автомобиль будет находиться в залоге (банк забирает ПТС) до полного погашения. Риск невозврата любого залогового кредита для банка значительно ниже, чем беззалогового. Значит ниже и процентная ставка.
  • Удобно оформлять прямо в салоне, где приобретается автомобиль. Кроме этого, в некоторых банках действует программа государственной поддержки, которая позволяет взять деньги на автомобиль по максимально низкой процентной ставке.
  • Автосалоны часто для привлечения клиентов, организовывают дополнительные акции для покупателей автомобилей в кредит, например, могут делать скидку на дополнительное оборудование.

Минусы авктокредита:

  • В большинстве случаев требуется обязательное оформление страховки каско в рекомендованных банком страховых компаниях.
  • Обязателен первоначальный взнос, как правило, не менее 15% от суммы, а в некоторых программах со сниженной процентной ставкой сумма обязательного первоначального взноса может доходить до 50%.
  • Приобрести автомобиль можно только у официальных дилеров, с которыми сотрудничает данный банк.

Плюсы кредита наличными:

  • Не требуется первоначального взноса, т.е. если заемщику нужен 1 млн. руб. (при условии, что он подходит по всем условиям действующей программы), получит на руки именно эту сумму.
  • Кредиты наличными, как правило, нецелевые. Не важно, берутся деньги на автомобиль, на строительство или на отдых. Соответственно, отсутствует обязательная необходимость приобретения полиса каско и оставления автомобиля (если деньги на покупку машины) в залог.
  • Можно приобрести любой автомобиль: у официального дилера, с рук или пригнать из-за границы.

Минусы кредита наличными:

  • Ставки по беззалоговым кредитам выше, чем по обеспеченным залоговым имуществом, как в случае с автокредитом.

В обоих рассмотренных вариантах банки могут навязывать дополнительные «добровольно-принудительные» страховые программы: жизни и здоровья, защиты платежа, от потери работы и др.

Обязательна ли страховка при заключении кредитного договора? Нет. Согласно ст. 953 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Но не стоит забывать, что предлагая заключать договор страхования, банк минимизирует для себя риски на случай невозврата, поэтому часто расчет процентной ставки по потребительскому кредиту может варьировать, меняясь в большую сторону в случае, если заемщик отказывается от страхования.

Сравнительный расчет

Банки предлагают по несколько программ потребительского кредитования, автокредитования. Рассмотрим две программы с минимальными ставками. Предположим, планируется взять сумму 1 млн. рублей на срок 12 месяцев на приобретение нового автомобиля.

Приведем наглядный расчет на примере действующих условий банка Уралсиб:

  • При минимальном взносе – 20%, самый маленький процент по автокредиту (с программой господдержки) – 13% годовых.
  • Дополнительно требуется обязательное оформление полиса каско (учитываем в расчете) и полиса ОСАГО (в расчет не включаем, так как, если планируется покупать автомобиль, то его нужно будет приобрести в любом случае).
  • Для кредита наличными – минимальная ставка 16% годовых при условии страхования жизни и здоровья, размер которого составляет 2,53% за год.

Таблица выгод автокредита и потребительского кредита

Параметры Автокредит Потребительский кредит
Сумма 1 000 000 руб. 1 000 000 руб.
Первоначальный взнос 200 000 руб. 0 руб.
Процентная ставка, годовых (рассматриваем минимальную) 13% 16%
Полис КАСКО, средняя стоимость, рассчитанная на год на автомобиль стоимостью 1 млн. руб. 120 000 руб. –
Страховка жизни и здоровья По желанию, на процентную ставку не влияет 2,53%
Срок 12 мес. 12 мес.
Ежемесячный платеж (аннуитетными платежами) 71 453,82 руб. 90 730, 86 руб.
Общая сумма выплат 857 445,85 руб. + 120 000 руб.

Стоит ли брать кредит покупку на машины?

(полис каско) + 200 000 руб. (первоначальный взнос)

1 088 770,29 руб. + 25 300 руб. (страховка)
Переплата 57 445,85 (проценты), 120 000 руб. – полис КАСКО 114 070, 29 руб. – проценты и страховка

Итак, чтобы купить автомобиль за 1 000 000 руб. по программе автокредитования, внести нужно минимум 200 тыс. руб., фактическая сумма кредита будет 800 000 руб. проценты начисляться будут на нее.

По программе потребительского кредитования – сумма основного долга 1 000 000 руб., на которые начисляются проценты, рассчитывается страховка. Переплата по потребительскому составит 114 070,29 руб. – это прибыль банка. По автокредиту – переплата 57 445,85 руб. – прибыль банка. Сумма 120 000 рублей за полис каско платится страховой компании.

Выводы:

  1. Если на заемные деньги планируется покупать новый автомобиль и не приобретать полис каско и/или нет в распоряжении суммы, необходимой для первоначального взноса, то выгоднее будет оформить потребительский кредит.
  2. Если планируется застраховать авто путем приобретения полиса КАСКО, и в распоряжении есть сумма необходимая для внесения первоначального взноса, то, однозначно, автокредит обойдется дешевле и выгоднее.

Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:

Автор: Диана Ян. Два высших образования: юридическое (специализация гражданское право) и экономическое (специальность: экономика и психология). Профессиональный опыт: юрист в кредитном потребительском кооперативе, с 2010 года работа в банке руководителем отдела продаж.
12 декабря 2016.

Стоит ли брать машину в кредит?

Стоит ли брать машину в кредит

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *